Маленький заем без последствий: могут ли микрофинансы принести макропроблемы?

Маленький заем без последствий: могут ли микрофинансы принести макропроблемы?

Яркие вывески с призывами «занять до зарплаты», «возьми сейчас — отдашь потом» или «у нас честно и выгодно» уже давно привлекают к себе внимание на улицах практически любого города. Микрофинансовые организации предлагают займы и населению, и предпринимателям. На 1 января 2021 года в Иркутской области действовали 50 МФО, 18 из которых — финансируют бизнес. Сегодня вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком разбираемся, для чего нужны микрофинансовые организации, чем они отличаются и можно ли безопасно для собственного бюджета и кредитной истории ими пользоваться?

- Игорь Дмитриевич, многие действительно вздрагивают при аббревиатуре МФО. Так ли это страшно на самом деле и почему люди зачастую опасаются обращаться в МФО?

Для начала давайте разберемся, что именно подразумевает под собой эта аббревиатура. Многие ведь действительно ассоциируют МФО только с чем-то негативным и порой не совсем честным. На самом деле, имея определенные знания и понимание, как именно работают эти организации, можно пользоваться их услугами и рассчитывать на заем в сложной жизненной ситуации. Вообще, в само понятие МФО входят две разновидности компаний: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). И те, и другие выдают займы и населению, и бизнесу.  

- И в чем же их отличия друг от друга?

Главное их отличие – это масштаб организации. Чаще, когда речь идет о так называемых быстрых займах до зарплаты, упоминают именно микрокредитные компании. Это небольшие организации, где максимальная сумма займа ограничена суммой 500 тыс. рублей для населения и 3 млн рублей для предпринимателей и юридических лиц. Размер собственного капитала такой организации должен быть не менее миллиона рублей. При этом она обязана создавать финансовые резервы на случай, если заемщик не вернет деньги. Микрокредитные компании могут быть и некоммерческими фондами предпринимательского финансирования, которые поддерживают малый и средний бизнес. В Приангарье таких восемнадцать, расположены они по всей области и выдают займы, предлагая льготные ставки. В прошлом году предприниматели и компании, которые специализируются на туризме, сельском хозяйстве и производстве, а также и на других отраслях, получили от таких компаний займов на сумму более 1 млрд рублей по ставкам от 1% до 8% годовых. Если же говорить о микрофинансовых компаниях, то это уже более крупные организации с собственным капиталом не менее 70 млн рублей. Займы ограничены 1 млн рублей для физических лиц и 3 млн рублей для юрлиц и предпринимателей. МФК, кстати, в отличие от МКК, имеют право привлекать до 1,5 млн рублей от физических лиц, если они не являются учредителями и акционерами такой компании. А что касается юридических лиц, то и микрокредитные, и микрофинансовые компании имеют право привлекать их капитал без ограничений.

- Насколько программы по займам в МФО отличаются от банковских кредитов, какие ставки обычно предлагают МФО населению и есть ли ограничения?

Есть значительные отличия и по условиям, и по ставкам, и по срокам. Наиболее популярный заем в МФО — так называемые деньги до зарплаты. Срок таких займов до 30 дней, а сумма до 30 тысяч рублей. Это вариант для того случая, когда вам срочно понадобились деньги на непредвиденные расходы, например, на незапланированный ремонт машины или лечение. Конечно, ставки по займам в МФО отличаются от предложений банков по кредитам. Но есть и ограничения. Сегодня займы в микрофинансовых организациях ограничены 1% в день, то есть 365% годовых. Но подчеркну, что это именно предельные значения, а займы в МФО обычно берут на короткие сроки. Условия у каждой компании разные. Например, взяли вы 10 000 рублей на пару недель. При ставке в 1% в день через 14 дней вы должны вернуть 10 000 плюс набежавшие проценты, а это 1400 рублей. Существуют и займы под залог, где можно получить до 500 тыс. рублей, а гарантией возврата будет ваше имущество: транспортное средство или нежилая площадь. Принимать в залог жилую недвижимость МФО по закону не имеют права.

- Но люди и сегодня часто жалуются на баснословные проценты в МФО…

Да, проценты в МФО высокие, как и риски. Здесь нужно запомнить главное правило, которое поможет каждому не совершить ошибку. Заем в МФО — это всегда «короткие» деньги. Это инструмент на случай крайней необходимости, когда деньги нужны вам прямо сейчас, и ситуация ждать не может. Такое ведь может случиться с каждым. Если вы берете заем, то должны четко понимать, что 1% в день может превратиться в 30% за месяц, и знать, что в ближайшее время у вас появятся деньги, и вы все вернете.

- Сколько, кстати, МФО может потребовать с должника? Есть ли вообще понятие «максимальная сумма» или долг будет расти до бесконечности?

Максимальный размер выплат ограничен законом. Если договор оформлен после 1 января 2020 года, то проценты, неустойки и другие начисленные платежи не могут превышать 1,5 кратную сумму займа. Если человек, как мы уже упоминали ранее, например, взял 10 тысяч, то более 25 тысяч с него потребовать уже не могут. То есть сам долг — 10 тысяч плюс максимально возможные проценты — 15 тысяч рублей.

- Получается, что в банках условия намного выгоднее. Для чего тогда нужны МФО?

Сразу скажу, что конкуренции между банками и МФО нет. Они работают параллельно и предоставляют для клиентов разные продукты. Кредит в банке — это, как правило, большие суммы на долгий срок. Чтобы его получить, нужно собрать документы, требуется время на его одобрение. Заем в МФО получить гораздо проще и быстрее. Это деньги от нескольких тысяч рублей на короткий срок. Кроме того, сейчас многие микрофинансовые организации предлагают оформить онлайн-займы. Но здесь сразу предупрежу наших читателей — опасайтесь злоумышленников в сети. Сайты легальных МФО в поисковых системах «Яндекс» и «Мail.ru» промаркированы специальным значком — белой галочкой на синем фоне. Если вас просят оплатить комиссию за одобрение займа — это признак мошенничества.

- А могут ли МФО реструктурировать займы, как это делают банки?

Конечно, такая практика существует. Если заемщик понимает, что с погашением могут возникнуть проблемы, то первый шаг в этом случае — обязательно обратиться к кредитору, не скрываясь и не ожидая просрочек и напоминаний. Попытайтесь договориться о реструктуризации долга. Банк России также недавно продлил свои рекомендации для МФО, банков и других кредиторов по реструктуризации кредитов и займов. До 1 июля 2021 года заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, из-за резкого снижения дохода, потери работы или в случае, если они или родственники заболели COVID-19, могут рассчитывать на более удобные для погашения условия.

- А есть ли риск в поисках выгодных условий для займа оказаться жертвой мошенников?

Зачастую деятельность легальных МФО люди путают с нелегалами и столкнувшись именно с нечистыми на руку организациями граждане получают негативный опыт. Мошенники, на самом деле, своими действиями могут запутать человека, который так и не поймет, где легальная компания, а где обман. Таких черных кредиторов в прошлом году в регионе обнаружили более тридцати. Они как раз и выдают деньги под проценты населению, не имея на это права и, естественно, не соблюдая какие-либо правила и ограничения. Подписав договор с ними, можно столкнуться в том числе и с незаконным взысканием задолженности, потерей имущества.

- А с чего тогда лучше начать, если, предположим, человек решился взять заем на несколько дней?

Вот как раз и стоит начать с изучения списка потенциальных кредиторов. Если нашли подходящие для себя условия, то обязательно проверяем МФО на сайте Банка России. Если её там нет, то это нелегальный кредитор, связываться с которым не стоит. А лучше — сообщить в Банк России и в правоохранительные органы. Там же на сайте можно выяснить, в какой саморегулируемой организации состоит МФО. Если же не состоит, то лучше с таким кредитором не связываться. Когда вы определились с кредитором и выяснили, что он легальный, нужно внимательно изучить условия индивидуального договора. Не стоит сразу его подписывать. У заемщиков есть пять дней на его изучение. То есть, договор можно забрать с собой, и за это время МФО не имеет право изменить условия по нему. На первой странице в правом верхнем углу в рамке должна быть указана полная стоимость займа. Обязательно проверить реквизиты компании — они должны совпадать с данными государственного реестра. Вот, пожалуй, основные правила. Еще раз напомню, что заем не усложнит вам жизнь, если вы осознаете, что это деньги для возврата в максимально короткие сроки и уверенны, что сможете быстро их вернуть.

Похожие статьи